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Transformación de los seguros en la era digital

Soledad Maldonado Eizaguirre, premio TFG del Colegio de Economistas de Madrid

La capacidad digital es esencial para triunfar como compañía de seguros ahora y en el futuro. Así inicia Soledad Maldonado Eizaguirre el trabajo fin de grado que le ha permitido ganar el primer premio del Colegio de Economistas de Madrid, según cuyas conclusiones la transformación digital permitirá en los próximos años bajar precios a los asegurados. Pero añade que lograr tener estas capacidades o habilidades digitales no es una panacea y requiere de la superación de una serie de complejidades.
Soledad Maldonado Eizaguirre, ganadora del primer premio TFG del Colegio de Economistas de Madrid, 14 de febrero de 2017 Enviar a un amigo
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No vale que simplemente el personal sepa usar las nuevas tecnologías o que estas se usen en los productos finales, sino que es necesario que la plantilla de la empresa se integre con los nuevos canales y las nuevas metodologías de trabajo.

Será necesario el uso combinado de los canales tradicionales con el digital si queremos ofrecer una buena experiencia al cliente y obtener así su satisfacción, que nos permitirá crecer y evolucionar en un futuro. Las aseguradoras van todavía retrasadas en digital si las comparamos con otras industrias como la de los viajes.

Además, a pesar de ser realistas sobre sus defectos y sus ambiciones de futuro para poder lograr la transformación digital, muchas de las aseguradoras no actúan suficientemente rápido ya que no cuentan con un plan estratégico detallado y no invierten suficiente dinero para ponerse al día. Es por esto que las compañías aseguradoras más tradicionales están en riesgo continuo ya que cada vez hay más competidores que enfocan todos sus servicios en digital y además son empresas que han nacido en esta era tecnológica por lo que su forma de trabajar y de analizar los datos les ha permitido ahorrar costes y acelerar el proceso de venta, uno de los principales problemas de las tradicionales que cuentan con un proceso de venta largo y lento.

Sin embargo, a pesar de esta gran amenaza que sufren, hay estudios que muestran que las grandes compañías tienen ventajas sobre las nuevas pues cuentan con la experiencia en el sector. Es todo el uso de estas nuevas tecnologías y la urgencia por integrarlas en los procesos operativos de las empresas, lo que ha hecho que nos planteemos realizar una simulación de un seguro de salud teniendo en cuenta nuevas variables, cuyos datos obtendremos por medio de dispositivos tecnológicos como smartbands, e iwatch.

Actualmente vivimos en una sociedad dónde verse delgado y en forma es una necesidad para muchos, y un reto para otros tantos, que ya no buscan solo sentirse bien con ellos mismos, si no la aprobación de la sociedad. Ya no son solo las marcas de ropa con sus delgados maniquís y sus perfectas modelos los que hacen que queramos llegar a ser como ellos, sino los numerosos anuncios de comida baja en grasa que han revolucionado el mercado. Si encendemos la televisión y nos fijamos en las personas que salen en los anuncios nos daremos cuenta que la gran mayoría son personas delgadas. Pero si a esto le sumamos la influencia que tienen las redes sociales en nuestra forma de pensar, acabaremos concluyendo, que la sociedad en la que vivimos nos anima a estar delgados y en forma ya sea por salud o por verse bien... eso ya es decisión de cada uno. 

Pensad ¿Cuántas veces hemos visto a nuestros amigos en Facebook subir los km que han realizado corriendo, o cuanto tiempo de ejercicio han hecho, o simplemente, pensad cuantas veces habéis visto amigos o familiares en Facebook que presumen de estar delgados en bañador? Probablemente en verano una vez a la semana lo veáis, y más si tenéis menos de 30 años. Toda esta obsesión por estar en forma y medir nuestros retos y nuestras constantes vitales como el pulso, nos ha llevado a pensar en una nueva oportunidad de negocio que está empezando a salir a la luz en el mundo de los seguros.

Imaginaos que a cada nuevo cliente que viene a comprar un seguro de salud se le vendiese o regalase un dispositivo tecnológico que recogiera su pulso, los pasos que da durante el día, las horas que duerme, los viajes que realiza en avión etc. Estos datos se enviarían directamente a la base de datos de la empresa,  quien los analizaría y realizaría una estimación del riesgo que supone cada persona según sus características. Esto haría que la empresa al contar con más datos y nuevas formas de analizarlos como el Big Data, fuera más exacta y eficaz a la horas de calcular la siniestralidad de sus clientes pudiendo así reducir el coste de sus seguros y el margen de error, terminando siendo más competitivos que sus compañeros de negocio.

El objetivo de mi trabajo analizar la relación y efecto que están teniendo las nuevas tecnologías en el mercado asegurador y crear un modelo de cálculo de primas ajustado a este nuevo entorno cambiante.

Conclusiones 

Una vez analizado el mercado asegurador mundial y creado el modelo que nos permite medir la siniestralidad teniendo en cuenta nuevas variables predictores, podemos concluir que las tecnologías han supuesto la transformación de la industria y van a permitir que las empresas sean más competitivas en costes y se ajusten más a las necesidades de los clientes.

En primer lugar observamos cómo las aseguradoras confirman encontrarse pérdidas a la hora de usar nuevas tecnologías y adaptarse a la era digital pues no cuentan con planes y estrategias definidos y detallados. Además sus estrepitosas ambiciones para el futuro no se ajustan a la realidad pues el 70% reconoce invertir tan solo el 10% de sus beneficios en digital.

Por otro lado las compañías tradicionales, están cada vez más amenazadas por las nativas digitales, aunque continúan con cierta ventaja debido a su experiencia en el mercado según numerosos estudios.

En cuanto al análisis por regiones América se encuentra a la cabeza en el uso de estas tecnologías, mientras que Asia no siente urgencia por transformarse y Europa se puntúa negativamente sobre las estrategias que está llevando a cabo, ya que muchas de ellas tienen como objetivo salir del paso y no reparan en el futuro a largo plazo.

Finalmente podemos concluir que el mercado asegurador, es un mercado cambiante que se encuentra en plena transformación, lo que supone que las compañías de seguros se enfrenten a numerosos retos continuamente.

Adaptarse a la era digital será de vital importancia si quieren sobrevivir. Es aquí donde los dispositivos electrónicos que miden el pulso, los pasos que damos el día, las horas de sueño, etc. toman gran importancia pues suponen una oportunidad de negocio para las aseguradoras, ya que la recopilación de los datos que estos dispositivos brindan podrían mejorar los modelos que estas tienen para estimar la siniestralidad y además podrían adaptar más los productos a las necesidades de su clientes.

El Big Data será la herramienta principal en el análisis de datos, pues nos permitirá recopilarlos y analizarlos de forma rápida y ordenada y de manera eficaz. Por otro lado metodologías como la “Agile” del Business intelligence serán también importantes a la hora de organizar la forma de trabajar de nuestros empleados, pues establecen un feedback continuo con el consumidor final.

Para la construcción de nuestro modelo de estimación de riesgo, primero elegimos las variables que fueran independientes entre sí para que actuaran como predictoras, mientras que el número de visitas al médico sería la siniestralidad que tomaría el papel de variable dependiente o respuesta. Una vez elegidas y establecidas sus distribuciones y valores, realizamos el análisis multivariante mediante la regresión múltiple. Este análisis nos salió válido pues F daba como valor cero. Y R al cuadrado concluía que el 85% de la variable dependiente estaba explicado por la relación que tenía con las variables predictores o independientes. Los que quería decir que el modelo de estimación de riesgo era bastante exacto.

Para comprobar estos datos decidimos realizar un análisis a posteriori o performance donde comparamos el número de visitas estimadas a 10.000 personas, por nuestro método, con las que realmente habían acudido. El porcentaje de error nos salió de 0,3% los que reafirmaba que el modelo era exacto y excelente. Con todo esto podemos concluir, que las primas con base en el riesgo estimado por este modelo, se ajustan al máximo a la realidad siendo así sus costes reducidos y competitivos con el mercado.

Es por esto que, en nuestra opinión, aunque el mercado de los seguros este cambiando. aún le queda mucho camino por delante. Estamos seguros que de aquí a unos años las aseguradoras empezarán a ofrecer descuentos a sus clientes si usan este tipo de aparatos electrónicos y les permiten recopilar sus datos. Y en unas décadas más adelante es probable que estos dispositivos electrónicos se vean como algo cotidiano y normal que las aseguradoras usen para la estimación de siniestralidad. La tecnología se va adentrando en nuestras vidas a pasos agigantados. 


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