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El acceso a cuentas de pago, su traslado y la comparabilidad de las comisiones


Superar la actual fragmentación de los mercados financieros y alcanzar un verdadero mercado único, plenamente accesible e inclusivo, pasa por la consolidación de una auténtica zona de pagos única (más conocida por sus siglas en inglés, SEPA, Single Euro Payments Area).
Inclusion financiera 20 de septiembre de 2013 Enviar a un amigo
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 Hasta aquí, consenso total. Pero, lamentablemente, los escollos para la consecución de tan necesario objetivo han resultado excesivos y la Comisión y, más en particular, el Comisario Barnier, llevan desde 2010 “a vueltas” con el asunto. En ese año, como en tantas otras ocasiones, se invitó al Comité del Sector Bancario Europeo (EBIC) a que elaborara, mediante autorregulación, un marco que garantizara una mayor transparencia de las comisiones aplicables a las cuentas de pago, so pena de regular en el caso de una propuesta insatisfactoria (el tono de la carta resultaba tajante pues los antecedentes eran palmarios: la precedente autorregulación en materia de traslado de cuentas bancarias había resultado parcial, opaca y heterogénea).

Pues bien, ahí no acaba todo: de acuerdo a las estimaciones del Banco Mundial, unos 58 millones de ciudadanos de la Unión Europea no disponen en la actualidad de una cuenta de pago pero a casi la mitad de ellos les gustaría tenerla. Por cierto, muchas de las barreras de acceso tienen que ver con la condición de residente en otro Estado miembro, lo que dice muy poco a favor del funcionamiento del Mercado Interior.

En definitiva, como en tantas ocasiones, llegó la hora de regular, y en esas estamos. Así, en mayo de este año se lanzó desde la Comisión Europea el proyecto de Directiva sobre la comparabilidad de las comisiones, el traslado de cuentas y el acceso a una cuenta de pago básica.

Actualmente, el Comité Económico y Social Europeo, órgano institucional que representa la voz de la sociedad civil organizada, acaba de emitir un dictamen al respecto, acogiendo favorablemente la propuesta pero cuestionando el alcance limitado de determinadas medidas, por ejemplo, la armonización de la terminología, que sólo aborda determinadas operaciones.

Otra de las críticas es que las disposiciones encaminadas a mejorar la movilidad bancaria y la transparencia se quedan cortas y debiera estudiarse una cuenta “portátil” que permitiera establecer un re-direccionamiento automático de las operaciones. También, en clave positiva, apoya firmemente la creación de sitios web de comparación independientes y recomienda firmemente mejorar la educación financiera de los bancarios, con el concurso de asociaciones de consumidores independientes.

En paralelo, la Comisión ECON del Parlamento Europeo se encuentra en fase de revisión del citado texto y discusión de enmiendas, en una línea bastante coincidente a la del CESE, apostando por profundizar en el alcance de la directiva, para que el consumidor tenga a su disposición más elementos que refuercen su capacidad de acceso y de elección. También se han formulado enmiendas en la línea de apoyar modelos de negocio bancarios basados en la economía social, cooperativas y cajas de ahorro, para promover una oferta que además del precio considere la calidad de los servicios financieros.

Al igual que las diversas instituciones que están examinando el texto, consideramos imprescindible, para garantizar la efectividad de la norma, que se establezcan oportunos controles y sanciones disuasorias en caso de incumplimiento, cuestión que sólo será posible si se ponen a disposición los medios adecuados.

Y es que los ciudadanos sabemos demasiado bien que entre la generación de una norma y su correcta aplicación puede caber mucha distancia. Nada con seguridad insuperable, también el obligado viaje del profeta debió de ser proceloso.


Carlos Trias Pintó

Consejero del CES Europeo y director de ASGECO         

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