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Economía y consumidores, dispuestos al arbitraje en Bankia

Europa pone el dinero a coste negativo y millones de españoles siguen sin beneficiarse

Ilustración de FACUA sobre las cláusulas suelo

En la semana que termina con tipos de interés negativos por primera vez en la historia de la Unión Europea, aún dos millones de familias españolas siguen sin beneficiarse de ello por los engaños de la banca mediante las cláusulas suelo, empezadas a anular por los tribunales. El Ministerio de Economía y la mayor asociación de consumidores españoles se han mostrado dispuestos al arbitraje en los casos de Bankia, mientras BBVA y La Caixa corren el velo interno alertando de incertidumbres políticas.
Redacción 8 de febrero de 2016 Enviar a un amigo
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El euríbor a un año, el índice que se utiliza para calcular el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable , que son más del 90% de los que se suscriben en España, se sitúa desde este primer viernes de febrero en tasa negativa por primera vez en su historia. La tasa diaria cerró en el -0,002%. Si se mantiene esta tendencia, febrero podría acabar con la primera tasa media mensual negativa, referencia que será incorporada a las revisiones de las hipotecas a tipo variable del mes de marzo y que podrían suponer una rebaja en la cuota de abril. Hay coincidencia entre los analistas en que el euríbor seguirá bajando ante las expectativas de que el Banco Central Europeo adopte nuevas medidas para estimular la economía. Ello incrementará las indemnizaciones a los millones de afectados por las cláusulas suelo en caso de que sean retroactivas, como pide la Unión Europea.

Esta caída de los tipos de interés, empujada desde el verano del año 2012 por el cambio de política monetaria del Banco Central Europeo respecto a la crisis financiera, se traducirá en menos ingresos para la banca española y de otros países europeos, dispuesta a reaccionar con posibles nuevos recortes en la remuneración del ahorro, sobre todo depósitos y renta fija o nuevas subidas de comisiones por sus servicios. Los consumidores perderemos por esta vía gran parte de los beneficios de la reducción de tipos de interés, mientras que todavía al menos dos millones de familias españolas no han terminado de liberarse de las cláusulas suelo, mediante los cuales la banca española indujo a cerca de cinco millones de familias con engaños o falta de transparencia a cambiar las condiciones del contrato hipotecario para que cuando bajaran los tipos de interés se beneficiará la cuenta de resultados de la banca y no las rentas de sus clientes. 

Economía y asociaciones de consumidores, dispuestos al arbitraje en Bankia 

El Ministerio de Economía y la asociación de consumidores ADECAE,  cada uno por su parte, estudian una vía extrajudicial para frenar las numerosas demandas contra Bankia por la salida a Bolsa de 2011. La entidad ha perdido el 95% de los juicios celebrados hasta ahora y tras la sentencia del Tribunal Supremo que respalda a los accionistas minoritarios por entender que el folleto de la Operación Pública de Suscripción (OPS) contenía "graves inexactitudes", el Gobierno en funciones busca un mecanismo de arbitraje que evitaría juicios para los pequeños inversores.

Así lo avanzó en declaraciones a RNE el secretario de Estado de Economía en funciones, Íñigo Fernández de Mesa. "Economía está estudiando de forma previa tomar la iniciativa, como en el caso de las preferentes, para llegar a una salida ágil y rápida para los minoristas que compraron acciones en la salida a Bolsa", explicó, lo que supondría "un ahorro sustancial" en costas, gastos de abogados e intereses de demora.

Los diarios reflejan que algunos despachos de abogados, especialmente activos en los casos contra Bankia, han triplicado sus clientes en las últimas semanas. Un 20% de los afectados por la salida a Bolsa ya ha presentado reclamaciones. El conflicto con la entidad puede generar hasta 500 millones de euros y los abogados se juegan comisiones de hasta el 35%, que perderían si finalmente se opta por el arbitraje.

Caixa y BBVA alertan de riesgos políticos

Entre tanto, los primeros responsables de el BBVA y la Caixa, entidades que tuvieron que renunciar a gran parte de las cláusulas suelo por las primeras sentencias, y ahora lo notan en sus menores beneficios, han centrado esta semana sus discursos públicos no en este problema o en el mas general de la  falta de confianza de los españoles en la banca por sus casos de irresponsabilidad social ahora empezados a sancionar por la justicia , sino en alertar de los riesgos de la incertidumbre política; es decir, por intentar impedir el Gobierno del PSOE o al menos sus pactos con Podemos.

Como días antes el presidente del BBVA, elevado a esa cumbre desde sus aventuras bursátiles gracias al entonces  ministro y vicepresidente económico Rodrigo Rato, el presidente del grupo La Caixa, Isidro Fainé, señaló este viernes que la recuperación económica "ha contado con un gran pilar: las reformas que se han llevado a cabo en España" y animó a seguir aplicándolas ante las "fuertes turbulencias" que sufren los mercados globales. "La parálisis es una receta segura para el retroceso", advirtió. Además de las grandes reformas macroeconómicas, elogió el "esfuerzo realizado por empresas y familias".

En cuanto a las empresas del grupo La Caixa, subrayó que han sido capaces de "incrementar los ingresos bancarios en un entorno difícil, a la vez que contener los gastos de explotación". "Cuando llegue la normalización del entorno monetario, tendremos unos cimientos sólidos para el futuro", indicó y esto "marcará la diferencia con el resto de bancos y empresas".

El BBVA anunciaba este mismo viernes que perdió 1.576 millones en España en 2015. Pero no solo por la incidencia de la política monetaria o de los tribunales. El número dos de la entidad, Carlos Torres, percibió 13,7 millones entre sueldo y pensión, según informa hoy EL PAÍS. El bonus de la cúpula coloca la rentabilidad como factor clave(EL ECONOMISTA 1,14) Ángel Cano, exconsejero delegado, tendrá una pensión de 45 millones (LA VANGUARDIA 64/CINCO DÍAS 20). Las reformas reducirán un 35% la pensión (EL MUNDO 30)

Por su parte, EL ECONOMISTA asegura en su titular de portada: "La incertidumbre pesará en la economía a partir de verano". Según el diario, "la actuación de algunos políticos tras el 20-D causa estupefacción fuera de España". Señala que la economía resistirá la inestabilidad política "al menos durante seis meses" y que indicadores como el consumo de los hogares no se verán afectados hasta el tercer o cuarto trimestre.

De casi 5 millones 2 millones de hipotecas afectadas 

Dos millones de afectados por las cláusulas suelo de hipotecas firmadas hace prácticamente una década esperan una sentencia que les permita revisar sus contratos y, eventualmente, recibir una indemnización. Como media, si el juez decide que las cláusulas suelo son nulas desde su origen y reclamables en su integridad, la indemnización podría ascender a 15.000 euros. Esta cifra dada por EL MUNDO es la estimación de la asociación de usuarios de bancos y cajas Adicae, que representa a 15.000 particulares en una demanda contra 101 entidades por las cláusulas suelo. El Banco de España no ofrece datos. Teniendo en cuenta un importe y un tipo de interés medio, los 15.000 euros serían una media sobre lo que un cliente ha pagado de más a lo largo de los últimos cinco años por los efectos de esta cláusula, que blinda a los bancos del abaratamiento del crédito cuando los tipos de una hipoteca de tipo variable caen por debajo un nivel. 

Si, por ejemplo, una persona firmó una hipoteca en la que un juez estima que no estaba claramente reflejada la cláusula suelo y a la que esta situación le ha hecho abonar 3.000 euros más durante los últimos cinco años, la cifra que el banco le tendría que reintegrar sería de 15.000 euros. Aplicando esta cifra al conjunto de los dos millones de afectados, el saldo total sería de 30.000 millones, un montante tan destructivo para el sector como poco realista ya que resulta improbable que todos los afectados firmaran contratos que serán declarados nulos. 

Según Adicae, al calor del boom inmobiliario, los bancos y cajas de ahorro llegaron a acumular una cartera de cinco millones de créditos hipotecarios que incluían estas cláusulas, que no representaron mayor problema hasta el pinchazo de la burbuja y el desplome de los tipos de interés en 2008. El Euribor bajó del 3,5% (cláusula suelo media) en enero de 2009, por lo que es a partir de este momento cuando el consumidor comienza a pagar un exceso de intereses debido a estas cláusulas. 

Desde que en mayo de 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas -sin retroactividad y con matices- estas cláusulas, entidades como BBVA dejaron de aplicarlas. A ellas sumaron otras como Bankia o CaixaBank, que estima que dejará de ingresar 200 millones de euros anuales pero no ha indicado a cuánto ascendería la factura si tuviera que devolver todo lo cobrado. Con la petición por la Comisión Europea de que sean declaradas nulas con efectos retroactivos y la proximidad de la sentencia a la demanda de 15.000 particulares, las expectativas de que el juez incline la balanza por los afectados están al alza. 

No obstante, las entidades defienden que generalizar la nulidad de las cláusulas suelo es un error. "Están contempladas en el ordenamiento jurídico y lo que el Tribunal Supremo declaraba ilegal era la falta de transparencia aplicada por alguna entidad", indicó un portavoz de la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA). Entre las entidades que no se plantean dejar de cobrar las cláusulas suelo por estar convencidas de la legalidad con que las aplican a sus clientes están Banco Sabadell y Banco Popular.

Estimaciones de los registros y ayuda de los notarios

Otras fuentes daba cifras algo menores de afectados en el momento álgido de las cláusulas suelo.  Según el Colegio de Registradores, alrededor del 80% de las hipotecas sobre viviendas estarían afectadas por esta disposición, unos cuatro millones de créditos destinados a la compra de casas. De esta forma y tomando como referencia estos cálculos las 400.000 hipotecas de BBVA equivaldrían al 10% del total.

También se dijo entones que puede que el porcentaje anunciado por el Colegio de Registradores fuese menor. Los últimos pronunciamientos del Banco de España al respecto se efectuaron en 2009, cuando afirmaba que una de cada tres hipotecas contaban con algún tipo de límite en la variación del interés, incluyendo en esta afirmación tanto el techo como el suelo.

El Consejo General del Notariado anunció a creacón de un Órgano de Control de Cláusulas Abusivas (OCCA) para impedir que se introduzcan cláusulas abusivas en los contratos con consumidores que se recojan en escritura pública, creando un archivo informático con todas las sentencias firmes que declaren abusiva una cláusula, para que pueda ser consultado por los notarios antes del otorgamiento de una escritura. También para proporcionar interpretaciones y orientaciones válidas a todas las partes afectadas en la contratación.

Listado de entidades financieras demandadas 

Las entidades demandadas en un principio eran Banco de Galicia, Banco Gallego, Banco Guipuzcoano, Banco Pastor, Banco Popular, Banco Vasconia, BBVA, CAI, Caixa destalvis de Catalunya, Caixa Galicia, Caixa Girona, Caixa Manresa, Caixa Nova, Caixa Ontinyent, Caixa Penedès, Caixa Rural de Balears, Caixa Sabadell, Caixa Tarragona, Cajalón, Cajamar, Caja Badajoz, Caja Canarias, Caja Castilla La Mancha, Caja Círculo Católico de Obreros, Caja Duero, Caja España, Caja General de Ahorros de Canarias, Caja Granada, Caja Insular de Ahorros de Canarias, Caja Rural de Asturias, Caja Rural de Cuenca, Caja Rural de Granada, Caja Rural de Navarra, Caja Rural del Sur, Caja Segovia, Caja Sol, Caja Sur, Caja de Ahorro de Extremadura, Celeris Servicios Financieros, Caja de Arquitectos, Credifimo, Ipar Kutxa, Multicaja, Sabadell Atlántico y Unicaja. Las entidades que forman parte de la ampliación son: Banca March, Banco Caminos, Banco Zaragozano, Caixa de Guissona, Caja de Burgos, Caja Rural de Castellón, Caja Rural de Burgos, Caja Rural Galega, Caja Rural de Tenerife, Kutxa, Banca Pueyo, Banco Castilla, Bancofar, Caixa dels Advocats, Caja Guadalajara, Caja Rural Central, Caja Rural de Canarias, Caja Rural Jaén, Caja Rural Teruel, La Caixa, Banco Andalucía, Banco de Asturias, Caja Campo, Caja Rioja ‐nueva DDA‐, Caja Rural Ciudad Real, Caja Rural de Toledo, Caja Rural San Vicente Ferrer, Cajastur, Banco Balear de Crédito, Banco Popular‐E, Banesto, Caja Cantabria, Caja Rural Betxi, Caja Rural Córdoba, Caja Rural Extremadura, Caja Rural Soria, Cooperativa Crédito Valenciana, Caixa Rural de Torrent, Banco Etcheverria, Caja Rural de Casinos, Caixa D’Estalvis de Terrassa –ahora denominada Caixa D’Estalvis Unió de Caixes de Manlleu, Sabadell, Terrassa, UNNIM, Caja Rural de Albacete S.C.C., Caja Rural de Zamora, Caja Laboral Popular, Caja Rural del Duero –hoy Cajamar Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito‐, Banco Popular Hipotecario, Caja de Ahorros de Murcia, Banca Catalana –actualmente BBVA‐, Banco de Comercio –ahora BBVA‐, Caja Rural de Huesca –hoy Caja Rural Aragonesa y de los Pirineos‐, Caja Rural de Sevilla –en la actualidad Caja Rural del Sur, Banco Herrero –ahora Banco de Sabadell‐, Caixa de Ahorros de Vigo –hoy Caixa de Aforros de Galicia, Vigo, Ourense e Pontevedra, Novacaixagalicia‐, Caja Almendralejo, Sabadell Banca Privada y Caja Rural del Mediterráneo.


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