domingo,5 diciembre 2021
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Sindicatos y ADICAE niegan beneficio a 8 millones depersonas

Libertad de sacar los 106.000 millones ahorrados en fondos privados tras gastarse la hucha pública

Redacción
Tras agotar la hucha de las pensiones públicas por casi 80.000 millones de euros que había debajo Zapatero al llegar al Gobierno Mariano Rajoy, el Consejo de Ministros aprobó este viernes que puedan diluirse también tras 2025 los 106.000 millones de ahorros privados en planes de pensiones.Así pagarán antes los impuestos demorados por ese ahorro. La medida beneficiaría según Rajoy a ocho millones de ahorradores, que tienen planes de pensiones con un ahorro acumulado de 106.000 millones de euros.
Con la norma se revisan a la baja las comisiones máximas de gestión en función de la política de inversión del fondo y, a su vez, se eleva la liquidez de esta alternativa de ahorro al permitir a los partícipes retirar, a partir de 2025, sin limitación, las aportaciones con una antigüedad de, al menos, diez años. Estas medidas van a beneficiar a más de ocho millones de ahorradores españoles que son en la actualidad partícipes de planes de pensiones.

Comisiones

El Real Decreto diferencia las comisiones de gestión según tres tipos de fondos de pensiones. Se aplica un máximo del 0,85 por 100 para fondos de renta fija, lo que supone una disminución de 65 puntos básicos frente al límite actual; un tope del 1,30 por 100 para fondos mixtos, 20 puntos básicos menos; y del 1,50 por 100 para fondos de renta variable (el mismo límite que ahora). Con los nuevos porcentajes, la comisión media calculada según la distribución del patrimonio entre los diferentes tipos de fondos baja del 1,50 por 100 al 1,25 por 100. A su vez, se reduce la comisión máxima de depósito del 0,25 por 100 al 0,20 por 100. Esta bajada de comisiones máximas se suma a la ya realizada en 2014, que supuso entonces una caída del 30 por 100. La reducción de los costes de gestión y depósito tendrá un efecto positivo en la rentabilidad neta que obtienen los partícipes por sus ahorros, especialmente en los fondos de pensiones de renta fija, que se han visto afectados por los bajos tipos de interés.

Liquidez

La nueva norma regula la liquidez de los fondos y planes de pensiones. Así, se podrá disponer, sin limitaciones, de las aportaciones con una antigüedad de al menos diez años a partir del 1 de enero de 2025, lo que supondrá un estímulo para los ahorradores, en especial, para los más jóvenes. De esta forma, todas las aportaciones realizadas con anterioridad a 2015 se podrán hacer liquidas a partir de 2025 y las realizadas con posterioridad deberán dejar transcurrir los diez años correspondientes.

Vinculación con otras normas

Adicionalmente, se actualiza la regulación de las inversiones de los fondos de pensiones con el objeto de poner al día las referencias que el Reglamento de planes y fondos de pensiones hace a otra normativa financiera nacional y comunitaria en vigor. Así, se incorporan las referencias necesarias a la Ley del 12 de noviembre, por la que se regulan las entidades de capital-riesgo, otras entidades de inversión colectiva de tipo cerrado y las sociedades gestoras de entidades de inversión colectiva de tipo cerrado.Igualmente, se incluyen expresamente como activos aptos para los fondos de pensiones las participaciones en los Fondos de Capital Riesgo Europeos y los Fondos de Emprendimiento Social Europeo.

El Real Decreto entra en vigor al día siguiente al de su publicación en el Boletín Oficial del Estado, excepto la aplicación de los nuevos límites de las comisiones de gestión y depósito, que lo hará a los dos meses desde la fecha de su publicación en el BOE.

Criticas de sindicatos y consumidores 

Los sindicatos CCOO y UGT han lamentado la decisión del Gobierno de permitir el rescate de los fondos de pensiones a los diez años porque "desvirtúa" el objetivo de estos ahorros y critican que favorezca los planes privados en vez de solucionar los problemas del sistema público de pensiones.

En un comunicado, CCOO asegura que la modificación aprobada hoy "desnaturaliza" la justificación del incentivo fiscal a los planes de pensiones, un incentivo destinado a favorecer capitales por jubilación o supervivencia, y equipara los planes de pensiones con depósitos financieros y seguros a medio plazo.

El reglamento aprobado por el Consejo de Ministros permitirá a los que invierten sus ahorros en planes de pensiones privados rescatar el dinero a los diez años, a partir de 2025, además de rebajar las comisiones de gestión de dichos productos.

Desde el sindicato insisten en que no era necesaria esta modificación puesto que ya había supuestos excepcionales de liquidez para situaciones de necesidad por desempleo de larga duración y enfermedad grave.

Advierten además de que esta medida "parece" promover el ahorro privado como alternativa a las pensiones públicas y recuerdan que la prioridad debe ser garantizar el sistema público de pensiones "reforzando su estructura de ingresos vía cotizaciones y aportaciones adicionales".

En la misma línea se ha pronunciado UGT, que denuncia que el Gobierno beneficie los planes privados mientras "castiga" las pensiones públicas, que a su juicio deberían ser la "prioridad" del Ejecutivo, al que culpa del "altísimo déficit" al que ha llevado a la Seguridad Social.

Asimismo, avisa de que la posibilidad de rescatar los fondos ahorrados a los diez años provocará que cuando la gente atraviese una crisis recurra a ellos, por lo que cuando llegue a la jubilación carezca de ese capital complementario.

Y señalan que la "precariedad laboral y los salarios de miseria" que "imperan en España" imposibilita que la mayoría de los trabajadores pueda acceder a sistemas privados de pensiones.

Los técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) afean que esta medida sólo beneficie a las "personas con mayores rentas", que son las que recurren a este tipo de inversiones.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) critica que el reglamento "ahonda en los problemas" que ya tienen los fondos de pensiones y pide "una verdadera Ley de fondos de pensiones privados" que establezca un control "efectivo" sobre estos productos y sus comercializadores

Preguntas y respuestas sobre las novedades en pensiones privadas

¿Cuál es la principal novedad?
La principal novedad ya fue anunciada en noviembre por el Gobierno y supone que se puedan rescatar en diez años sin necesidad de que se tenga una circunstancia especial como parado de larga duración, tener una enfermedad grave o encontrarse en un proceso de desahucio  . Podrán hacerlo las personas que lo hayan abierto a partir de enero de 2015. En este caso, podrán contar con el dinero a partir de 2025. Los realizados a partir de 2016 deberán esperar hasta 2026 y así sucesivamente.
 
¿Se rebajarán las comisiones?
El Real Decreto contempla la sustitución de la comisión de gestión máxima por su sistema de tres tramos en función de las diferentes políticas de inversión de los propios fondos. En la práctica supone que la comisión máxima media de los planes de pensiones se rebaja hasta el 1,25%, desde el 1,5% anterior. Una reducción que llegará hasta el 0,85% si el fondo está ligado a la evolución de la renta fija.
¿Afecta a las deducciones en la Declaración de la Renta?
Se mantiene la principal ventaja de estos productos financieros que la encontramos al hacer la declaración de la Renta. El ahorrador puede reducir su base imponible hasta ocho mil euros. Permite tributar como rendimientos del trabajo el dinero aportado y, por tanto, pagamos menos impuestos.
¿Cuál es el tratamiento fiscal para rescatar un plan de pensiones?
Tampoco hay modificación en este aspecto. El rescate de los planes de pensiones continuará tributando como rendimiento del trabajo. Los tipos en el IRPF varía según los tramos de renta, entre el 19% y el 45%. Es la razón por la que no conviene rescatar las aportaciones de una vez, sino poco a poco en varios años para así suavizar la factura fiscal. Hay una excepción. Para las aportaciones anteriores al 1 de enero de 2007 se aplica una reducción del 40%, por el que solo hay que tributar por el 60% restante

 

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