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INCLUSIÓN FINANCIERA
Conclusiones de investigaciones previas a Libra de Facebook

Gran eco académico: La busca de beneficio en criptomonedas prima sobre ética y educación financiera

Mario Arias habla con Kohei Kurihara, presidente del Tokio Chapter at Goverment Blockchain Association

Una investigación científica de tres profesores españoles sobre las variables que influyen en el uso y aceptación tecnológica de las criptomonedas está teniendo impactos inusitados, tras concluir que la busca de beneficio prima mucho sobre ética, educación financiera y otras variables estudiadas.Aparecida en la publicación académica "Frontiers", acreditada como la 5ª revista científica más citada del mundo, lleva seis meses de difusión y un 65% más de lecturas que la media de ese "journal"
Redacción 26 de septiembre de 2019 Enviar a un amigo
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La investigación fue realizada en pleno declive de la cotización de las criptomonedas como bitcoin,cuando tras rozar los 20.000 dólares a finales de 2017 habia caído hasta apenas 5.000 en el verano de 2018 y luego a menos de 3.000 en el invierno de 2019. Fue publicada en "Frontiers" al empezar la pasada primavera, dos meses antes de que  Facebook, Visa, Mastercard, Paypal y otras 34 multinacionales y grandes digitales (entre ellas eBay, Spotify, Coinbase, Mercadopago, PayU o Booking) anunciaran la creación de Libra a mediados del año 2020 como primera criptomoneda en forma de finero privado y global con mayor apoyo empresarial, pues solo Facebook tiene más de 2.600 millones de usuarios, tras lo cual el bitcoin se recuperó hasta casi los 12.000 dólares, para luego caer de nuevo hasta los poco más de 9.000 actuales después de anunciar los promotores de Libra que demorarían su lanzamiento hasta llegar a acuerdos con los princoipales reguladores. Entre tanto, en agosto, directivos de 181 de las 200 mayores multinacionales norteamericanas se comprometieron a priorizar la Responsabilidad Social (RSC), o su compartamiento ético con los stakeholders o grupos de interes, más que los beneficios para los accionistas. Y entre ellos destacaban los presidentes y/o CEOs de Apple, Amazon, Coca Cola, American Airlines, American Express, Fox, JPMorgan Chase, Walmart, IBM, Motorola, Pepsi, UPS, Western Union, General Motors, ExxonMobil,  Macy’s y Johnson & Johnson.

Según las conclusiones de la exitosa investigacion española, realizada por los profesores Mario Arias-Oliva, Jorge Pelegrín-Borondo y Gustavo Matías-Clavero (procedentes de las universidades Rovira Virgili, Rioja y Autónoma de Madrid, UAM), las expectativas de rendimiento priman sobre la educación financiera a la hora de invertir en criptomonedas. El informe, titulado “Variables que influyen en el uso de criptomonedas: un modelo de aceptación de tecnología en España”, concluye que las variables con mayor poder explicativo para la intención de un inversor individual de usar criptomonedas son la expectativa de rendimiento, que explica el 68.45% de la varianza en la intención de uso, seguida en un 14,81% por las condiciones facilitadoras.

La investigación pone de manifiesto que la expectativa de esfuerzo -expectativa de exigencias que conlleva la realización de la inversión- también tuvo un poder explicativo significativo, pero la influencia fue menor (4,99%). Las variables medidas restantes (influencia social, riesgo percibido y educación financiera) no tuvieron una influencia significativa frente a las antes citadas, ni siquiera en el caso de la educación financiera o las cuestiones éticas y de cumplimiento fiscal y legal incluidas en algunas preguntas de la encuesta que soporta estos resultados.

La investigación, realizada a partir de las respuestas a una encuesta online a una muestra autoseleccionada de 402 personas adultas con educación universitaria, pretende probar un modelo explicativo de la intención de usar una nueva tecnología financiera: las criptomonedas basadas en blockchain. Fue apoyada por la cooperativa Editores Asociados, editora de Ibercampus.es, mientras el debate sobre la regulación de criptos y tokens se extiende en los Estados Unidos Europa, Francia compite con Suiza, Malta y Gibraltar.

   

Sus conclusiones fueron resaltadas inicialmente en España por el Observatorio Blockchain, poco antes de que uno de los profesores investigadores, Mario Arias, se entrevistara en Tokio con Kohei Kurihara, presidente del Tokio Chapter at Goverment Blockchain Association, como refleja la foto que encabeza esta información.

Así, el informe recoge que: Los estudios sobre criptomonedas y bitcoin, en particular, han alcanzado los mismos resultados con respecto a la influencia de la expectativa de rendimiento en la intención de uso, incluso en relación con los pagos electrónicos con criptomonedas y la aceptación de bitcoin en China. La utilidad percibida también es la variable más importante que influye en la intención de usar bitcoin.

La variable con el segundo poder explicativo más alto fue facilitar las condiciones. Según los autores, no existe consenso sobre la influencia de facilitar las condiciones en la aceptación de las tecnologías financieras. Varios estudios han confirmado su influencia, mientras que otros no han encontrado evidencia de que influya en la aceptación fintech.

Otro hallazgo de la investigación, según sus autores, es el papel no significativo de la influencia social en la explicación de la intención de usar criptomonedas. En este sentido afirman que estudios anteriores llegaron a la misma conclusión: esta variable no influye en la adopción de otras tecnologías financieras, como el dinero de plástico o la banca online.

Educación financiera en criptomonedas

Finalmente, se apunta que la educación financiera no tiene poder como variable explicativa para la aceptación de criptomonedas. Otros estudios sobre educación financiera han encontrado que las personas con mayor conocimiento financiero tienen menos probabilidades de hacer inversiones poco razonables.

Un mayor conocimiento financiero permite a un cliente evaluar con mayor precisión la inversión. Por ejemplo, si invertir en bitcoin o ethereum, dependiendo del estado del mercado financiero, pero no la tecnología que lo soporta (tecnologías de criptomonedas en el presente caso). Por esta razón, la educación financiera podría influir en la decisión de invertir, pero no tiene ninguna influencia significativa en la decisión a nivel tecnológico, que es el enfoque de la presente investigación. 

En base a los hallazgos del estudio, los investigadores proponen varias medidas para operar con una mayor probabilidad de éxito en el mercado de las criptomonedas y los servicios relacionados con blockchain. La primera recomendación tiene que ver con el riesgo relacionado con operar en estos mercados.

Los clientes e inversores, según el informe, consideran que invertir en estos nuevos activos tecnológicos u operar con ellos es muy arriesgado. Para paliar esta situación, los autores sostienen que las futuras criptomonedas deberían tratar de resolver ese problema como condición para la adopción previa. Así, afirman que las primeras criptomonedas que se consideran “libres de riesgo” podrían obtener una importante ventaja competitiva en relación con la oferta actual.

Rendimiento como el factor de adopción más crítico

En segundo lugar, los autores consideran que el diseño de productos y servicios para una nueva criptomoneda o los esfuerzos de innovación para los actuales deberían centrarse en el rendimiento como el factor de adopción más crítico.

La criptomoneda debe convertirse en una propuesta de alto valor añadido para los clientes, y se deben realizar esfuerzos de marketing considerables para garantizar que los clientes potenciales perciban este valor. Cuanto más valor agregado ofrece una criptomoneda, es más probable que se use. Centrarse en la utilidad es una estrategia recomendada en el mercado de criptomonedas.

La tercera recomendación de los autores está relacionada con las condiciones de facilitación. La intención de usar una criptomoneda actual o nueva depende, en gran medida, de las condiciones bajo las cuales los clientes potenciales pueden operar con ellas. Entre ellos, citan factores como los recursos tecnológicos y los conocimientos técnicos necesarios para operar con una criptomoneda, la compatibilidad de la tecnología de un cliente con los requisitos técnicos de la criptomoneda, la existencia de estándares ampliamente aceptados para operar con ellos o la existencia de un servicio de asistencia de fácil acceso en caso de problemas.

La cuarta recomendación tiene que ver con el esfuerzo que un cliente debe hacer para usar una criptomoneda. Los autores afirman que el esfuerzo requerido para aprender y operar con una criptomoneda no es uno de los factores más importantes para la aceptación, afirmando que cualquier innovación en la usabilidad de una criptomoneda influirá positivamente en la intención de usarla.
 

Un 65% más lecturas en la 5ª revista científica más citada del mundo

Frontiers, con 570 millones de articulos vistos y descargados y 1,1 millones de citas hasta agosto último, se presenta como la quinta revista académica más citada del mundo, tras American Chemical, Royal Society of Chemistry, American Phisical Society y Oxford University Press, y por delante de otras más conocidas en Europa y España como Elsevier, MDPI, PLOS, Wiley, IEE o Springer Nature, según los gráficos adjuntos. Pese a la mínima cuota de lectores de las publicaciones académicas respecto a la prensa general o especializada, este artículo lleva desde el 18 de marzo en que apareció casi 4.000 lecturas en los cinco continentes, un 65% más que la media para todos los articulos de Frontiers y un 52% más de descargas, de ellas casi 600 en los Estados Unidos y 825 en la Eurozona, zonas tras las cuales  el Reino Unido, India, Malaysia y China  aportan la mayoría de los lectores.



Frontiers in Psycology, su nombre original, es una revista indexada en el Journal Citation Reports,  Web of Science (Social Sciences ed.) de Clarivate Analytics.  El el año 2018 ha tenido un impacto de 2.129; y también está indexada en Scimago Journal & Country Rank, donde es considerada revista del primer cuartil con un índice H de 81.


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