Este website utiliza cookies propias y de terceros. Alguna de estas cookies sirven para realizar analíticas de visitas, otras para gestionar la publicidad y otras son necesarias para el correcto funcionamiento del sitio. Si continúa navegando o pulsa en aceptar, consideramos que acepta su uso. Puede obtener más información, o bien conocer cómo cambiar la configuración, en nuestra Política de cookies?
Versión Española Versión Mexicana Ibercampus English Version Version française Versione italiana

martes, 13 de abril de 2021  
    en Ibercampus en  | Consejo Editorial | Quienes Somos | Ideario | Contacto | Tarifas Publicitarias | Suscribirse | RSS RSS
I+D+i
Capital humano
Economía
Cultura
Estrategias verdes
Salud
Sociedad
Deportes
Debates y firmas invitadas
Entrevistas
Educación
Becas & prácticas
Empleo y Formación
Iberoamérica
Tendencias
Empresas y RSC
Universidades
Convocatorias
Ranking Wanabis
Denuncias de los consumidores
Consumo
El Tiempo
EMPRESAS Y RSC Ampliar +  
La fusión Caixabank-Bankia, sujeta a condiciones para superar problemas de competencia en 86 urbes
Casi 40.000 firmas para que los políticos devuelvan la luz negada a los 1.800 niños de Cañada Real
La brecha educativa, entre las prioridades del fondo de capital riesgo de mayor impacto para starups
ABENGOA
ABERTIS
ACCIONA
ACERINOX
ACNUR
ACS
ADECCO
AMADEUS
ARCELORMITTAL
ASIFIN
BANCO POPULAR
BANCO SABADELL
BANCO SANTANDER
BANKIA
BANKINTER
BBVA
BME
CAIXABANK
DIA
EBRO
ENAGAS
ENDESA
FCC
FERROVIAL
GAMESA
GAS NATURAL
GRIFOLS
IAG (IBERIA)
IBERDROLA
INDITEX
INDRA
JAZZTEL
MAPFRE
MEDIASET
OHL
REE
REPSOL
SACYR
SOLIDARIOS
TÉCNICAS REUNIDAS
TELEFÓNICA
VISCOFAN
UNIVERSIDADES Ampliar +  
Mejor recibir el balón en diagonal y alejarse del defensa, según las estadísticas de 20 Barça-Madrid
El impacto de Andalucía en América, tema del III Congreso de Jóvenes Historiadores y Humanistas
La fotovoltaica logra utilidad para el riego rural descentralizado
 Universidades




















ENTREVISTAS Ampliar +  
"La internacionalización de las universidades latinoamericanas necesita de una agenda conjunta"
"Contamos con numerosas `lecciones aprendidas`que ayudarán a mejorar los sexenios de transferencia"
Jeremy Rifkin: Sin infraestructuras para vivir de forma distinta,"vendrán más pandemias y desastres"
EMPLEO Y FORMACIÓN Ampliar +  
Inspección regulariza a 30.000 trabajadoras del hogar
Tres meses de lista de espera para apuntarse al paro: los presupuestos de Trabajo crecerán el 22,5%
El mayor paro juvenil tras la COVD aconsejar priorizar también educación no formal y empleabilidad
IBEROAMÉRICA Ampliar +  
El impacto de Andalucía en América, tema del III Congreso de Jóvenes Historiadores y Humanistas
Las universidades ven necesario formar a sus profesores en programas de gestión y regulación ágil
Académicos de 6 países reclaman mayor autonomía para la gestión de las universidades del siglo XXI
TENDENCIAS Ampliar +  
UPM lidera la standarización mundial de la Seda de Araña (S3I), artrópodo con 40.000 especies
Nace en Valladolid, eEvents, pionera de eventos audiovisuales
La producción constante necesita la automatización


DEBATES Y FIRMAS INVITADAS

Control y gestión financiera en el caso de las cláusulas suelo bancarias

Ubaldo Nieto de Alba, en la real academia de doctores

a consideración, procedente del ámbito anglosajón, de que el sistema financiero es un sistema industrial más, y que mediante una perversión del lenguaje utilizando expresiones como industria financiera, industria del dinero y productos financieros, ha dado lugar a una desnaturalizado de la esencia de la actividad financiera. Se han comercializado productos financieros cuyos riesgos ocultos desconocían los directores de las oficinas bancarias, que sólo tenían que cumplir los objetivos de venta.
Ubaldo Nieto de Alba, presidente emérito del Tribunal de Cuentas 19 de mayo de 2017 Enviar a un amigo
Comparte esta noticia en LinkedInComparte esta noticia en FacebookComparte esta noticia en TwitterEnviar a MeneaméAñadir a del.icio.usAñadir a YahooRSS


 Noticias relacionadas
 ASGECO exige de los bancos que agilicen la devolución de los cobros indebidos por cláusulas suelo
 Duras críticas de las asociaciones de consumidores al pacto político de las cláusulas suelo
 ADICAE acusa al Gobierno de alargar soluciones a las cláusulas suelo tras las críticas del PSOE
 La justicia europea condena a los bancos a devolver lo robado con cláusulas suelo desde el principio
Esos objetivos de venta les eran asignados como cualquier vendedor de televisores, y los clientes salían con productos financieros, cuyos riesgos desconocían.Y es que El ejercicio de la actividad financiera, a diferencia de otras actividades, está basada fundamentalmente en la confianza; pero en una confianza que se extiende al buen funcionamiento de los controles financieros, responsabilidad de los poderes públicos su organización y buen funcionamiento.

También, a diferencia de cualquier otra actividad económica, la actividad financiera se desarrolla a tres niveles: En el mercado primario, con las operaciones financieras que llevan a cabo las entidades bancarias y las compañías de seguros, el mercado secundario donde acuden las entidades  para regular su liquidez (el mercado interbancario) o para diversificar sus riesgos (mercado del reaseguro), y en un tercer nivel se encuentra el Estado donde, en el ámbito bancario, hoy el Banco Central Europeo (–BCE-) hace de prestamista de última instancia, y las crisis bancarias se financian con recursos públicos.

En el ámbito del seguro, el Estado se hace presente  para cubrir riesgos donde la iniciativa privada no llega, función asumida en España por el Consorcio de Compensación de Seguros.​​Pero la actual crisis financiera ha propiciado una inversión en el funcionamiento de este ordeninstitucional ascendente pues, además de obligar a recurrir al dinero publico, ha propiciado una política monetaria de tipos de interés que, cuando ya esta variable se había endogeneizado, cada intervención del BCE provocaba nuevas rebajas hasta llegar a cero, incluso negativos. Estas rebajas fueron pasando al mercado secundario (el interbancario) y de este al mercado primario.

En aquellas operaciones, como los préstamos hipotecarios, donde los tipos de interés estaban referenciados al tipo de interés del mercado interbancario (euribor) más un diferencial, pero con un límite, la llamada cláusula suelo, esas fuertes caídas del interbancario provocaron su aplicación. Lo primero que procede criticar es la utilizaciónen el mercado primario tipos de interés referenciados al interbancario,propios de un mercado secundario donde acuden las entidades prestamistas para regular su liquidez, de lo que es responsable, en parte, el legislador ya que estableció el euribor a un año como uno de los tipos de referencia oficiales. 

Ya M. Friedman consideraba que los Bancos Centrales, con su política de tipos de interés variables, eran los causantes(pirómanos)  de las crisis financieras que, después, como Supervisores (bomberos) no habían sido capaces de controlar sin recurrir a dinero público.​​​​​Desde el comienzo de la crisis, la preocupación principal del Supervisor, en este caso el Banco de España, se centro en fortalecer la solvencia de de las entidades financieras, con recomendaciones como los bajos tipos de interés de los depósitos, propiciando así esas practicas uniformes del mercado donde, la falta de competencia en precios, deriva hacia esa letra pequeña de los productos financiaros, trasladando a los jueces y tribunales su interpretación. 

Ello obligaba al Supervisor a una cierta vigilancia que, al mismo tiempo que sirviera de protección a los llamados consumidores de productos financieros, razón primaria del origen del control financiero,facilitara a los jueces y tribunales su interpretación, evitandomanifestaciones como la de un juez que, en el caso de las tarjetas Black,consideró, que ello “escapa a las normas del sentido común y a la lógica empresarial”, consideraciones y valoraciones que caen dentro del ámbito de la supervisión. 

Tampoco han faltado ciertas apreciaciones subjetivas de consideraciones morales que, cuando se formulan por quienes han de aplicar las leyes, pueden llegar a desbordar, no sólo su contenido ético, sino también su respectivo ámbito competencial, pues ya hay alguna sentencia por prevaricación. ​Ello requiere contar un marco regulatorio donde estos principios éticos pasan a ser principios de legalidadsusceptible de Supervisón y de posible control judicial. ​Tenemos como ejemplo paradigmático el principio de transparencia en la reciente sentencia del Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo. 

Así, la transparencia que siempre ha sido un principio ético de buena gestión,  para que sea un principio legal susceptible de control requiere internalizareste principio ético, en el caso de las cláusulas suelo, en el marco legal de los contratos bancarios, estableciendo los requisitos requeridos, susceptibles de comprobación, para  declarar que ha habido transparencia. Pero, en la sentencia citada, nos encontramos que, además de declarar el carácter abusivo de las cláusulas suelo desde una determinada fecha, y que posteriormente el TJUE considerando que si eran cláusulas abusivas lo eran desde su origen.

En cuanto a la transparencia, aunque según Directiva 93/13/CEE, de homogeneización de criterios, el carácter abusivo de las cláusulas podía  ser declarado sin  incurrir en una falta de transparencia, sin embargo la sentencia ha sentado jurisprudencia  sobre la necesidad superar unos determinados filtros para considerar que había transparencia, en cuyo caso, tales cláusulas no serian abusivas.​​

También nos encontramos que a la hora de asumir incertidumbres y exigir responsabilidades de gestión, a diferencia de otros ámbitos, en el sector financiero esa valoración que hace el mercado de la “prima de riesgo”, permite a estos gestores considerar sus incertidumbres como situaciones de riesgo y trasladar el coste de sus fallos y errores de gestión, en el caso de los gestores de la crisis financiera al sector público, es decir a los ciudadanos, y en el caso los gestores de las entidadesfinancieras a los llamados consumidores de lo productos financieros que,en el caso de las entidades de seguros seria, trasladando lo que son incertidumbres propias de una gestión prudente en la inversión de las provisiones técnicas de riesgos actuarialmente medibles, especialmente visible en el caso de las rentas vitalicias y pensiones de jubilación, a los asegurados.​​

Así es como los consumidores de los llamados productos financieros, bancarios y de seguros, además de pagar para liberarse de lo que Marshallllamaba los demonios de sus incertidumbres y riesgos, también tienen que pagar para liberar a los gestores financieros, públicos y privados, de los demonios de sus propias incertidumbres, esas que, este autor había encerrado  en el corral “Cetiris Paribus”.​​​​

(1)Ubaldo Nieto De Alba, Catedrático jubilado de Economía Financiera de la UCM, Expresidente del Tribunal de Cuentas y autor del libro, Ética, política, economía y control. El caso de los partidos políticos (Editorial 2010.  Madrid

Otros asuntos de Debates y firmas invitadas
Más asuntos de Debates y firmas invitadas
¿Sale barato para los catalanes el proceso independentista de Cataluña?
Teorías conspirativas ante la pandemia sin desescalada, pero surgen luchas contra la desinformación
Por otra investigación educativa y social:mirar como autores y no espectadores de la transformación
Diez razones para cuestionar los actuales indices de impacto científico de las revistas académicas
Así consiguen los fabricantes vender coches más contaminantes
Las big-tech acaparan información de todos y no dan siquiera la de sus ingresos allí donde operan
El COVID 19 causa en España una crisis económica nunca vista, pero no la peor del último siglo
La Naturaleza, nuestra mejor vacuna
Vaciar los centros de educación especial (para integrar a sus alumnos en colegios),misión imposible
Un curso académico malherido este de 2019-2020
Hay que controlar al infectado con su movil, aunque sin dar nombre y apellidos
Vacunas y búsqueda de soluciones permanentes a la epidemia del coronavirus
La Ley Celaá abre un posible conflicto con la Iglesia católica por la asignatura de Religión
El ministro de Universidades quiere más criterios mínimos homogéneos en la EBAU
El Gobierno ha decidido que no habrá prueba única de selectividad
El pin parental, un nuevo conflicto constitucional
¿A qué esperamos para potenciar y vincular educación financiera y digital y mejorar la información?
Las nuevas generaciones han nacido sin conocer la concordia de 1992 entre España y Cataluña
El sistema de pensiones español, más amenazado que en 2018 por la falta de ingresos sostenibles
Celaá niega la evidencia:El artículo 27 de la Constitución avala el derecho a elegir centro docente

Suscríbete gratis a nuestro boletín
LIBROS
La educación destaca en las demandas de más de 20 expertos para preparar el nuevo contrato social
Censura y autocensura de prensa y universidad ocultaron la corrupción del Rey, según el nuevo libro
Capitalismo progresista. La respuesta a la era del malestar
Discípulos de Piketty narran cómo los ricos contribuyen menos que jubilados y cómo hacerles pagar
La Covid-19 repite el patrón de hace un siglo, según "Una nueva historia de la gripe española"
Una palabra mágica. La primera estrella de la noche. Cuentos solitarios por la seguridad vial
TESIS Y TESINAS
´Las redes de poder en España´ hacen que Podemos caiga en la ´jaula de hierro estatal´
Solo un 11% de las tesis publicadas en las 22 universidades de Red Vives utilizan lengua catalana
La factura de agua de grandes ciudades será reducida por riegos inteligentes aunque suba en bolsa
La lucha contra la pandemia, menos eficaz por la polarización política y social
Un documento prueba que Junta de Andalucía desvía 11 millones del COVID para salvar Canal Sur
Equilibrio y control postural en la niñez autista, claves para mejorar su integración sensorial
1 Viajes fantásticos: del pasado al futuro
2 Escrivá propone pagar hasta 12.000 euros por año de jubilación atrasada, salvo a los funcionarios
3 Mejor recibir el balón en diagonal y alejarse del defensa, según las estadísticas de 20 Barça-Madrid
4 La Responsabilidad General y Tributaria de los Administradores Concursales
5 Marca de Sumisión
6 Tiempo de descuento 002 El viejo soy yo, más tiempo
7 Del 5G a la Realidad Virtual.
8 El impacto de Andalucía en América, tema del III Congreso de Jóvenes Historiadores y Humanistas
9 La fotovoltaica logra utilidad para el riego rural descentralizado
10 La mediación concursal y los acuerdos extrajudiciales de pagos: Esos Grandes Desconocidos III Parte
RANKING WANABIS Ampliar +  
"La evolución del e-learning: de "sólo ante el peligro" al aprendizaje interactivo"
"Los profesionales con formación online están mejor preparados para la economía global"
El big data, la robótica y el Mobile Learning, principales tendencias del e-learning
DEBATES Y FIRMAS Ampliar +  
Los fondos europeos de recuperación en España
Las tres vacunas disponibles frente a la covid-19 son seguras y eficaces
Gibraltar, hacia otro acuerdo de mínimos que devalúe lo grande: la soberanía no es local ni virtual
Aviso Legal | Política de Privacidad | Consejo Editorial | Quienes Somos | Ideario | Contacto | Tarifas Publicitarias | RSS RSS